PayID від Ripple: глобальні платежі, що охоплюють понад 100 мільйонів споживачів

PayID ripple18 червня понад 40 криптокомпаній і некомерційних організацій, включаючи Brave, Huobi, BitGo, BitPay, Bitstamp, CipherTrace, Dharma, Liquid і Blockchain.com, приєдналися до проєкту Open Payments Coalition під егідою Ripple. Його мета — запустити універсальну мережу миттєвих платежів PayID. Її користувачі зможуть проводити міжнародні перекази з банків, електронних і криптовалютних гаманців за допомогою єдиного ідентифікатора, схожого на адресу електронної пошти. Потенційне охоплення PayID — понад 100 млн користувачів з усього світу.

Як буде влаштован PayID від Ripple

Мета PayID — зробити глобальні платежі максимально простими та швидкими. «Якби відправка платежу була такою ж безшовною, як відправка електронної пошти або тексту, ми б все відправляли більше платежів швидко і легко по всьому світу», — заявив виконавчий директор Ripple Ітан Бірд.

PayID — єдиний універсальний ідентифікатор, який використовується для відправки та отримання коштів через будь-яку платіжну мережу в будь-якій валюті, в тому числі й цифровий. Ідентифікатор складається з серії букв і цифр і виглядає як доменне ім'я, де замість знака @ використовується $ — наприклад, Satoshi1975 $ wallet.com.

Для переказу грошей користувачам PayID досить ідентифікатора — платіжні реквізити або адреса гаманця не потрібні. Не треба вводити номера банківських рахунків, міжнародні коди, номери маршрутів, ідентифікатори SWIFT або довгі адреси криптогаманців. Це нагадує банківські перекази за номером телефону. Але, на відміну від них, PayID повинна забезпечити транскордонні та криптовалютні переклади, а також об'єднати користувачів гаманців різних платіжних систем в єдиній мережі.

Розробники порівнюють технологію PayID з електронною поштою. У ній не важливо, яким сервісом ви користуєтеся — власник поштової скриньки в Gmail може відправити лист користувачеві Yahoo або Укрнет. Але коли мова заходить про відправку коштів через інтернет, все стає складніше. Платіжна інфраструктура як і раніше складається з сотень ізольованих мереж, слабо і незручно пов'язаних один з одним. Власник гаманця в Venmo не може безпосередньо переказувати гроші користувачеві PayPal.

«Відправка платежу повинна бути такою ж простою, як використання електронної пошти — незалежно від того, де ви знаходитесь, яку валюту використовуєте або кому ви хочете її відправити. Все дуже просто. #PayIDTogether», — пояснив переваги PayID глава Ripple Бред Гарлінгхаус.

Рішення натхненне протоколом Interledger від Ripple, що дозволяє проводити транзакції між різними реєстрами з використанням криптогаранта. Interledger також заохочує використання Xpring — програми по залученню бізнес-партнерів для використання XRP. Поки PayID здатна відправляти платежі в BTC, ETH, XRP і в фіатних валютах.

PayID використовує чинні вебстандарти та інфраструктуру, включаючи HTTP і DNS. Кожна компанія-учасник запускає власний сервер, а всі разом вони утворюють однорангову децентралізовану мережу без центрального керівного органу. Технічно грамотні користувачі, самостійно зберігають свої криптовалюти, можуть під'єднати власний сервер. При цьому PayID не покладається ні на які консенсусні протоколи, що спрощує вимоги до інфраструктури. PayID використовує перевірені та стандартні технології безпеки, наприклад, TLS-сертифікат, а транзакції PayID захищені криптографією і закритими ключами.

Ripple робить велику ставку на простоту запуску PayID. На сайті проєкту підкреслено, що «PayID створений розробниками для розробників». Будь-який «може розгорнути сервер PayID за допомогою всього лише кількох команд з чинною вебінфраструктурою, а потім інтегрувати його в додаток або систему облікових записів всього за кілька рядків коду».

PayID може безкоштовно використовувати хто завгодно: користувачі, будь-який бізнес, що відправляє та отримує гроші, благодійні організації, що збирають пожертви. Також технологію можна буде використовувати як цифрове посвідчення. У PayID відкритий код — використовувати його може як криптовалютна, так і будь-яка традиційна компанія, інтегрувавши сервер PayID у свою наявну інфраструктуру. Простим користувачам знадобиться лише надати адресу електронної пошти або номер телефону, прив'язані до їх банківському рахунку.

На сайті PayID підкреслено, що система відповідає міжнародним правилам здійснення переказів, в тому числі з приписами FATF, вимогам Підрозділи по боротьбі з фінансовими злочинами США (FinCEN) і «правилом подорожей» — необхідності для платформ обмінюватися даними про відправників і одержувачів платежів. Останнє виявилося непростим технічним завданням для криптосвіту. Ripple вирішило її за допомогою впровадження протоколу Travel Rule Information Sharing Alliance (TRISA).

Навіщо потрібна Open Payments Coalition

Для реалізації PayID як повноцінної глобальною платіжною мережі Ripple створила коаліцію блокчейн- і фінтех-компаній Open Payments Coalition. До неї увійшли 43 компанії та некомерційні організації, серед яких BitGo, BitPay, Bitstamp, Blockchain.com, Brave, BTC Markets, CipherTrace, The Giving Block, Huobi, Liquid, Mercy Corps, Ripple, Standard Chartered Ventures, Sygnum і інші. Стверджується, що їх загальна аудиторія — 100 млн осіб.

Як бачимо, коаліція може похвалитися кількома великими блокчейн-проєктами. Серед компаній-засновників є і фірми, що працюють тільки з фіатними грошима. Це повинно спростити переказ коштів з крипти в фіат і назад.

Однак великих фінансових компаній і банків серед учасників PayID поки немає (криптобанк Sygnum і азійський транснаціональна корпорація Standard Chartered Ventures, яка є раннім інвестором Ripple, не береться до уваги). Звичайно, користувач нової системи зможе відправити їм кошти через посередників, але це далеко від безшовності та ефективності, до якої прагне Ripple.

Ітан Бірд вважає, що PayID здатна конкурувати з Libra від Facebook і WeChat від AliPay, які рухаються в бік створення власних закритих платіжних мереж. На його думку, це повинно підштовхнути великих гравців платіжної індустрії — наприклад, PayPal, Venmo, Tencent, Square, Circle, SnapCash, Dwolla, Paym, TransferWise, CurrencyFair, One97, TransferWise — до приєднання до PayID як альтернативи проєктам Facebook і AliPay. Бірд вважає, що мережа дозволить компаніям-учасникам розширити свою призначену для користувача базу, а бізнесу — отримати доступ до нових платіжних мереж і збільшити кількість клієнтів.

Важливо й те, що PayID повинна допомогти компаніям з дотриманням приписів FATF і вимог FinCEN. Водночас залучити в проєкт банки може проведена інтеграція з RippleNet — платіжною мережею для транскордонних платежів, що нараховує понад 300 компаній.

Однак чи будуть традиційні фінансові компанії зацікавлені в приєднанні до проєкту — велике питання. Так, відкритий код — явна перевага для блокчейн-компаній — ймовірно, відлякає великі платіжні системи та банки, бо може не відповідати їх стандартам. Крім того, платіжний протокол, який працює з різними платформами, невигідний лідерам платіжного ринку — він може переманити частину користувачів або відбитися на доходах від них. Більш того, згідно з інсайдерською інформацією видання CoinDesk, PayPal і Venmo збираються додати можливість роботи з криптовалютою у свої сервіси. Це зробить для них співпраця з PayID ще менш необхідним, ніж зараз. А без великих компаній PayID, швидше за все, обмежиться криптографією.

Нагадаємо, що платіжний гігант PayPal нещодавно вибрав компанію Paxos для управління криптовалютними активами в рамках нового сервісу.

Чи виявиться PayID потрібним?

Переказати кошти по одному номеру, звичайно, зручно, але в межах країни це повтор функціоналу швидких платежів — перекладів за номером телефону або карти (в тих країнах, де такі системи є). Так, PayID пропонує також транскордонні та криптовалютні переклади. Але ідентифікатор виглядає слабкою перевагою навіть тут: наприклад, замість введення довгої адреси криптогаманця можна використовувати QR-код, а той же PayPal також дозволяє своїм користувачам відправляти кошти один одному лише за адресою електронної пошти, у нього своя система ідентифікації користувачів по внутрішньому ID.

Дійсною перевагою PayID виглядає можливість безшовного переказу коштів між різними платіжними системами та валютами, в тому числі між фіатними та криптовалютними рахунками. У разі успіху Ripple сподівається, що розроблений нею стандарт стане популярним і буде використовуватися іншими компаніями. Однак поки шансів, здається, трохи — сторонні фірми в цьому просто не зацікавлені. Та й велике питання, чи піде рішенням на користь такий тісний зв'язок з Ripple.

PayID буде конкурувати з популярними платіжними рішеннями тих ринків, на яких буде представлений. 

Так чи інакше, ініціативи на кшталт PayID — частина майбутнього міжнародних транзакцій. Це важливий крок у побудові більш зручної, швидкої та прозорої платіжної інфраструктури, що відповідає сучасним реаліям глобального світу